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Bien choisir votre complémentaire santé

1. Evaluez vos besoins en matière d'assurance santé

Si votre entreprise vous propose une complémentaire santé, n'hésitez pas à la prendre. Dans le cas contraire, vous pouvez aussi être rattaché à la mutuelle d'entreprise de votre conjoint. En revanche, si son entreprise ne dispose pas de complémentaire santé, vous devrez donc choisir vous-même une mutuelle ou une société d'assurance.

Pour cela, commencez par faire un bilan familial : Combien d'enfants à charge ? Quel âge ont-ils ? Quel est leur état de santé ? Et celui de votre conjoint ? Quel est votre rythme de consommation de médicaments ? Etablissez ensuite un comparatif des assurances et de leurs taux de remboursement. Avant toute souscription, n'hésitez pas à demander un devis assurance santé écrit mentionnant les clauses de résiliation ou de changement de formules.

A noter que si l'assuré exerce une profession en indépendant (artisan, commerçant, profession libérale...) il disposera d'un régime spécifique (loi Madelin) qui lui permet, sous certaines conditions, de déduire de son revenu global annuel les cotisations versées pour obtenir une protection complémentaire.

2. Comparez les offres des assureurs santé

Choisir une complémentaire santé n'est pas une mince affaire... Les offres des assureurs santé sont en effet de plus en plus nombreuses sur le marché mais aussi de plus en plus complexes. Autant vous le dire toute de suite, ne cherchez pas à trouver la meilleure assurance santé du marché. Elle n'existe pas. Le plus important sera de trouver celle qui s'appliquera parfaitement à votre situation.

3. Quels types de couverture ?

Les assureurs et les mutuelles peuvent vous proposer plusieurs types de couverture :

- Une couverture simple qui prend en charge le « ticket modérateur ».

- Une couverture intermédiaire qui propose de meilleures prestations en cas d’hospitalisation.

- Une couverture plus complète qui prend en charge les dépassements d'honoraires et offre une meilleure prise en charge des prothèses dentaires, des lunettes...

A noter que la quasi-totalité des assureurs et des mutuelles proposent à l'assuré de lui avancer ses frais pharmaceutiques.

4. Si vous n'avez pas assez de revenus...

En cas de faibles revenus, si vous n'êtes pas en mesure de souscrire une assurance complémentaire santé, adressez-vous à la Caisse Primaire d'Assurance Maladie (C.P.A.M.) dont vous dépendez : vous pouvez peut-être bénéficier d'une couverture complémentaire gratuite dans le cadre de la C.M.U (Couverture Maladie Universelle). Elle vous sera accordée après étude de votre dossier et sous conditions de ressources pour une durée d'un an. Elle prend en charge tous vos soins en tiers payant et impose aux professionnels de la santé de respecter les tarifs reconnus par la Sécurité sociale.

5. Attention aux délais des garanties

Repérez les délais de carence, de stage ou d’attente, c’est à dire les périodes durant lesquelles certains soins ne sont pas pris en charge. N'hésitez pas à négocier ces délais.

6. Le questionnaire de santé

Certaines compagnies d'assurances peuvent vous demander de remplir un questionnaire de santé. Vous n'êtes absolument pas obligé de répondre à ce questionnaire. En effet, il est interdit aux mutuelles, assujetties au code de la mutualité, de sélectionner des adhérents sur leur état de santé.

7. N'hésitez pas à demander conseil à des spécialistes

Agent général, courtier traditionnel ou courtier comparateur en ligne, ces intermédiaires pourront vous faire bénéficier de leur expertise et vous accompagner dans votre démarche.

8. Pensez à faire évoluer votre contrat

Au cours de votre contrat, vous pouvez être amené à augmenter vos besoins médicaux. N'hésitez pas dans ce cas à faire évoluer votre contrat.